第三节　互联网金融带来的影响

互联网金融带来的不仅仅是对企业的改变、对经济的改变，更是对每一个人生活方式的改变。因为它的存在，让每一个人的生活变得更便捷更美好；因为它的发展，让商业世界更加公平有效。互联网金融也在这样的过程中成为助力经济发展的生力军，成为新常态下有效服务社会、服务实体经济的重要一环。

一、使金融企业界限模糊化

互联网技术使金融活动更便利地发掘产业价值链上下游之间的价值联系，发展信用，形成丰富多彩的企业金融活动。因此，纯粹的金融企业和非金融企业界限日益不明显。具体表现如图1-13所示。

二、改变了传统的金融生态

互联网金融的出现，使传统的金融生态有了相当大的改观，小微企业也从中受益，特别是在解决融资难方面。具体表现如图1-14所示。

1. 互联网金融打破了银行对金融的垄断

金融改革非常重要的一条就是，打破银行，尤其是大银行，对金融的垄断，为小微企业服务。大银行的数字说起来很好听，但是他们不可能真正为小微企业服务，他们做一单大企业的业务，就是几亿、几十亿，一般小微企业的业务只有几千块、几万块钱，而互联网金融面向的就是这些小微企业，为小微企业服务，为农村服务，为个人服务，这是一个非常大的变化。

2. 促进了利率市场化，提高了投资者的收益

现在很多人不去银行存款了，转而选择理财产品、余额宝等。投资者到银行去存款，银行员工都告诉你买理财产品，这种情况下，实际上中国利率已经市场化了，互联网金融促使他市场化了，这是挡不住的。

以余额宝为例，人们只需要在电脑上动动鼠标或者在手机上动动手指，在网上注册一个用户名，按照简单的程序进行操作，就可以轻松选择自己想要的理财产品或者进行商品交易，甚至可以随时进行款项的转入和转出，并不需要和之前一样要去银行咨询和办理业务。余额宝这种便捷、高效且易操作的特点使其迅速占领了广阔的市场，用户数量也不断地增加，这种既可以用于消费又可以用于理财的互联网金融形式逐渐成为了市场的宠儿。

3. 催生了普惠金融，为小微企业解决融资难题

从目前P2P以及其他的支付服务来看，网络金融实实在在地在做普惠金融。对于那些急需资金周转的小微企业来说，互联网金融的支持犹如雪中送炭。小微企业只需要在人人贷、融360这样的融资平台中填写相应的信息，只要互联网平台判断其信誉状况良好，即使没有抵押和担保，也可以在短期内筹集到资金。这样快捷简单的融资方式不仅仅解决了很多小微企业融资难问题，同时也使人们的投资方式多样化。

三、促使传统金融机构变革

互联网金融的快速发展促使商业银行打破原有体制的束缚，开始谋求变革。互联网在信息处理技术方面比较一流，这是传统银行业望尘莫及的，并且方便快捷的个性化服务跟以往的金融服务形成鲜明对比，商业银行感受到巨大的压力。

比如说，人人贷、阿里小贷等平台的建立，在资金方面给予了小微企业很大帮助。而这些小贷业务在商业银行传统的金融业务里则被认为是高风险低回报不愿涉及的。

随着小贷平台的快速发展以及成功运行，传统金融机构也纷纷投入到了小微贷款这个行当中。

比如，2009年工商银行成立了第一家网络融资服务机构，到2013年年底累计发放贷款1万亿元，融资金额突破2000亿元。民生银行则将各小微企业进行划分，不同的分支行负责不同的领域，小微信贷业务得以快速发展，并且有效降低了放贷成本和风险。

当然我们要以一种辩证的思维看待新事物，互联网金融在给传统金融机构带来负面影响的同时，也间接推动了其发展，具体表现如图1-15所示。

比如，现在众所周知的第三方支付业务，该业务的好处在于它不仅能够降低商品买卖双方的违约率，提高彼此的诚信度，而且还能够增加银行的额外收入。但是余额宝的影响就截然相反，分流了银行的客户和存款，对商业银行产生了巨大冲击。

面对新型金融业务带来的挑战，金融机构纷纷开始进行变革，一些商业银行也开始逐步推出类似余额宝一样的金融产品，这些创新产品意在阻止银行存款外流。

四、推动金融脱离传统媒介

在互联网金融新趋势下，互联网平台利用服务和技术切断了银行和用户之间的联系，屏蔽客户信息，分流销售渠道，加速银行业的金融脱媒。具体表现如图1-16所示。

五、加速金融市场的变革

互联网金融是中国社会正在发生的一项伟大变革，它既是对体制的变革，也是对技术和生产方式的变革，因为这个变革发生在金融领域，因而这场革命是深层次的，是全方位的。

1. 推动利率逐步市场化

在利率管制的情况下，商业银行能够以较低的利率吸收存款，再以较高的利率发放贷款，从而赚取存贷利差。但是互联网金融业务的出现，打破其原有的盈利模式，为了避免存款被分流，银行不得不提高利率，这将促使金融监管当局放开对利率的管制。

通过互联网金融交易平台，资金供求双方能够根据自己的需求和偏好来选择交易对手，并达成一致协议，实现交易的市场化。由于利率会一步步市场化，央行的基准利率指导如果不作出相应的调整和变化，它将有可能对商业银行带来不利影响，因此传统金融机构必须改变原有思维模式的束缚，学会接受新事物，根据互联网金融市场上利率的基本情况，选择比较适合自身特点的利率水平，进行适当的浮动，进一步完善自己的利率结构。

2. 推动金融市场的一体化

互联网金融突破了时空限制，在一定程度上促进了金融资源的合理配置和快速流动，推动金融市场的一体化，缩小了各地区的利率差异，从而打破了地方保护主义和经济壁垒，进一步促进市场经济的发展。

3. 实现市场的合理有序竞争

互联网金融的发展，冲击到了传统金融机构的地位，整个金融市场开始逐步从垄断向竞争过渡，这样不仅有利于提高金融资源的利用效率，更重要的是可以推动民营企业参与到金融市场中去，实现整个市场的合理有序竞争。很多有实力的民营企业，都想在金融行业分一杯羹，对设立民营银行蠢蠢欲动，一旦它们参与到金融业中，将打破银行现有的垄断地位，这很有可能改变整个金融行业的格局。

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互联网金融到底将怎样影响社会

自从马云推出余额宝，互联网金融开始进入大众视野。加上官方越来越清晰的支持态度，一下子就成了香饽饽。那么，互联网金融到底对社会产生了怎样的影响呢？下面来看看。

首先，互联网金融迎合了越来越多网民的巨大投资理财需求。

互联网培养和造就了一代新人类，他们习惯于网上购物、网上游戏、移动支付各种费用，这些网民同时存在投资理财需求，他们不喜欢传统金融机构所提供的低收益高门槛的投资理财产品和繁琐的购赎程序，这就为P2P类网贷平台提供了生存的理由和发展的机会，未来的家庭理财，必然会演变成每月的闲钱一部分投资便利、高息、低风险的网贷，而非全放进低息的银行或高风险的股市。同时，以微信为代表的移动社区平台，拉近了人与人之间的时空距离，成为了众筹等模式的天然载体，使得过去高门槛的股权投资行为，变成常人可及。

其次，互联网金融可以解决上千万小微企业融资难问题。

互联网金融的小额分散、大数据应用和在线交易等特点，可以分散风险，降低征信成本和运营成本，积聚小散资金满足小微企业和个人融资需求，极大地弥补传统金融机构服务范围和效率短板，提升社会资金的使用效率，倒逼传统金融体制改革，缓释金融压抑窘态。

此外，互联网金融是规范民间金融的重要手段。

这可能也是金融监管部门宽容和支持互联网金融存在和发展的重要原因。长期以来，民间金融处于地下状态，高利贷、地下钱庄、项目集资等方式存在信息不对称、交易不透明、过程不阳光等弊端，导致非法集资、民间纠纷不断。众筹、网贷等社区化、公开平台化交易，有利于金融监管，从而规范民间金融，形成阳光交易，降低社会管理成本。

最后，互联网金融是互联网时代金融服务的必然形式。

网络支付、P2P网贷、众筹、供应链金融、大数据金融，甚至二元期权微交易、虚拟货币等金融服务产品，将是互联网时代的主流，传统金融服务体系必须升级改造，才能适应和满足互联网时代人们的金融服务需求。今天，互联网金融还是对传统金融的一种有益补充，明天必然融合，后天就是替代。