四、物联网金融的应用

2010年6月，工信部已将物联网正式列入国家重点发展的战略性新兴产业。《国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》，由国务院于2010年10月10日以国发〔2010〕32号文下发公布，内容共分八个方面，其中包括使节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料、新能源汽车七大产业用20年达世界先进水平。由此可见，作为新一代信息技术之一的物联网，在国家政策层面早已受到重视。然而，从技术价值层面看，物联网在连接层的价值只有5%，更大的价值是在提供信息化应用层面，是一个既包括硬件连接又包括软件服务，但是更多价值是在软件层面的应用技术。

在金融领域常规的金融贷款、抵押、租赁等经营项目中，有效管控资产，进而避免金融风险或者规避风险损失，是过去、现在乃至将来亟待解决的问题。物联网能够实时感知的特点，恰巧能够满足金融领域对抵押物动态感知的需要，可以避免金融损失，创造金融盈利，从而创造出非常直接的经济价值。为适应发展需要，平安、兴业等银行也都成立了专门的物联网金融部门，依托物联网技术，服务金融行业。

从服务领域看，物联网金融可服务于企业信用体系管理、个人理财及其他应用领域；从应用分类看，物联网金融可用于动产监管、企业运营状态监控、企业信贷风险防控（对应服务领域：企业信用体系管理），个人理财服务领域内的支付行为、感知支付、人身安全管理、资金安全管理，以及其他服务领域的银行证券保险、租赁投资、智能交通、物流信息管理等。物联网金融的应用版图如图1-5所示。

下面从汽车金融监控系统、金融抵押物监控系统、融资租赁标的物监控系统三个方面，简要概述物联网金融的应用情况。

（一）汽车金融监控系统

目前，国内汽车销售行业的通常做法是：汽车经销商不直接向车厂支付大量现金购买汽车再销售，而是向银行贷款，由银行向汽车厂商支付车款，一旦销售，再向银行还款。在还款之前，经销商将车辆的合格证与钥匙抵押在银行处。

存在的痛点：上述购车方式，导致车辆和车辆的所有权实际分离，会产生很大的风险。其主要表现为：一是经销商可能会存在骗贷行为，把汽车违规倒卖了；二是经销商完成销售后，有可能不及时通知银行，从而延长还款期限，从事民间借贷。

解决的方案：利用物联网提供的以下三种技术，解决车辆与车辆所有权的分离问题，进而有效地监控风险。

（1）实时定位技术。利用GPS和移动基站双定位，即可实时定位车辆所在位置。

（2）电子围栏技术。设定监控车辆活动区域，越过设定区域即发送告警。

（3）销售状况动态实时评估技术。通过动态、实时评估销售状况，及时掌握经销商的销售状况，评估还款能力，进而能够为二次融贷提供依据。

（二）金融抵押物监控系统

在金融领域，传统的抵押贷款是商家在向银行或其他金融机构贷款或融资时，商家须提供抵押物，银行需要对抵押物进行监控。同时，银行还需要随时监控企业的生产经营情况，进而对企业能否有效还款进行动态研判。

存在的痛点：银行需要对静态的物体和动态的生产经营情况进行尽可能详细的监控。主要表现在两个方面：一是需要监控管理其贷款企业的资产抵押物；二是需要动态监控其生产设备状态和能耗水平，实时了解贷款企业的经营情况，从而使风险评估更加精准。

解决的方案：利用物联网提供的以下三种技术，满足随时监控静态物品和动态状况的需求。

（1）基于物联网的视频监控技术。实时检查抵押物，掌握完好程度，了解位置变化。

（2）基于物联网的仓储管理技术。对于企业生产经营状况，实时审查仓库及客流状况，掌握经营能力。

（3）基于物联网的信息实时采集技术。掌握企业生产能源消耗，实时采集水电气用量信息，从根本上掌握其偿债能力。

（三）融资租赁标的物监控系统

目前，流行的做法之一是：企业扩大再生产过程中，为了节省现金流，可以进行实物融资。即对购买的大型生产设备不支付全款，而是采用类似分期付款的形式完成支付。

存在的痛点：融资租赁企业一是需要确认设备是否安全，是否被挪用；二是企业是否正常生产，是否具有正常还款能力；三是需要进行实时的数据分析评估。

解决的方案：利用物联网提供的以下三种技术，满足融资租赁标的物的监控需求。

（1）基于预位仪的视频监控技术。预位仪相当于24小时的视频保安，当设备挪动后就会报警，同时也可以监控库房的出入库情况是否正常。

（2）无源GPS定位技术。同上述两种应用相同，具有实时定位、电子围栏、拆除告警等功能。

（3）基于蓝牙的室内定位技术。该技术是一种精准定位技术，是基于三边定位原理，有效抑制无线定位受环境干扰带来的波动大的难题，提升定位精度。由于对于标的物的盘点和监控通常是在室内进行的，因此高精度的室内蓝牙定位就显得非常高效了。

（四）基于物联网终端的保险创新

上述三类应用，都是银行与商家的关系。由此可见，基于物联网技术可以对物进行实时监控的功能，作为金融领域的保险公司，同样可以设置很多险种，以保障人、财、物的安全。

传统保险的痛点：用户对于人身安全、货物安全是有实时监控需求的，需要确保危险情况发生时，可以迅速警示，之后可能获得相应的理赔。

解决的方案：利用物联网提供的多种安全场景应用，解决对人、财、物安全保险的需求。

（1）基于物联网的电子胶带技术。通过对货物进行内置物联芯片的电子胶带封装，可以确保物品的完整密封，同时在物流领域，这样的技术也有很大的应用空间，随时监控物品的位置、状态、温度等，确保运输保险的实现。

（2）基于物联网的可穿戴技术。利用无源GPS定位技术，借助可穿戴设备，可以提供对小孩、老人的实时定位，电子围栏，实时告警等功能，保险公司可借助此技术特别设立相关的儿童保险、老人保险等险种。

（五）基于物联网的智能POS机

POS（Point of Sales，销售点）机是一种配有条码或OCR码技术终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。POS机的主要任务是对商品与媒体交易提供数据服务和管理功能，并进行非现金结算。简而言之，POS机又叫刷卡机，具有支持消费、预授权、余额查询和转账等功能，使用起来安全、快捷、可靠。常见的POS品牌有即付宝、拉卡拉、佳维视、新大陆、瑞刷、汇付天下、好搭档、公达、吉成、名绅等。

从POS机出现到现在，其功能不断演进。在物联网技术的支持下，POS机可以被理解为额外具有刷银行卡功能的智能手机。普通应用是以模块化的方式安装到POS机上，从而拓展不同的应用软件，应用在出租车、商圈、社区等多个场景中。

在支付界里，基于物联网的智能POS机有“一清”和“二清”的区别。所谓一清是指，银行或者有中国人民银行颁发支付牌照的正规的第三方支付公司，经过银联的清算中心把刷卡资金直接清算给商户，资金从银联的清算中心直接到达商户绑定的银行卡，中间是不经过任何第三方单位或个人进行转接清算的。所谓二清是指，持卡人在商户POS机终端刷卡交易之后，资金是由银联的清算中心或者第三方支付机构先清算到陌生的单位或者个人的账户中，再由这个陌生的单位或是个人进行二次清算，最终才结算到POS机的安装商户账户中。

产品举例：“拉卡拉POS机”，是拉卡拉公司新推出的一款专门面向全国小微商户的专属、智能、多用途收款终端。它整合了商户的收款需求和便利支付业务需求，并提供刷卡机具申请易、结算快的优质服务，一站式解决商户开店所需，是帮助商户聚集人气、减支创收的工具之一。

（六）其他移动支付方式

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令，产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。所谓近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通信。NFC近距离无线通信是目前近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点传输交换数据。该技术由RFID射频识别演变而来，并兼容RFID技术，最早由飞利浦、诺基亚、索尼主推，主要用于手机等手持设备中。

远程付款就是通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行支付的方式。远程支付一般也指线上支付，是利用移动终端通过移动通信网络接入移动支付后台系统，完成支付行为的支付方式。根据交易对象，远程支付也分为远程转账（个人对个人）和远程在线支付（个人对企业）。一个典型的远程支付流程是，用户通过移动终端在电子商务网站购买产品后，按照商家提供的付款界面，跳转至手机银行或第三方移动支付页面完成支付。此外，通过短消息服务、互动式语音应答等方式进行的移动支付也属于远程支付。

移动支付方式有以下几种：

（1）短信支付。是手机支付的最早应用，即将用户手机的SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种对应关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。

（2）扫码支付。是一种基于账户体系搭建起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。

（3）指纹支付。即指纹消费，是采用目前已成熟的指纹系统进行消费认证。顾客使用指纹注册成为指纹消费折扣联盟平台会员，通过指纹识别即可完成消费支付。

（4）声波支付。利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会发出一阵“咻咻咻”的声音。