二、如何构筑人生风险缓冲地带

很多人对危机意识的感受力几乎为零，这非常危险。

比如，有些人家境和收入都很一般，却为了所谓的“精致生活”近乎“月光”，在大城市买不起房、供不起房贷，更别提攒钱投资了。一旦失业、疾病和被骗等风险来临，首先被摧垮的就是他们。

你身边是不是也有这样的人？他们时不时地向你借钱：因为父母年纪大了，生病需要钱；因为中年失业，维系生活需要钱；因为下个月没钱还房贷或交房租而借钱……

这些人发生这样的事是因为他们没有为自己的人生构筑风险缓冲地带。那么，什么是风险缓冲地带呢？我总结了以下几个可以缓冲风险的事项。

（1）存款（风险抵御分数为20分）。存款当然可以防范并抵御风险。生病了必须靠钱治病、抵御病魔，成家立业需要买房、买车，创业需要钱，养孩子、养家也需要钱。存款在抵御风险方面有不可替代的作用。

（2）保障类保险（风险抵御分数为20分）。注意不是理财养老类保险，本书后面的章节会讲到保障类保险。

（3）资产（风险抵御分数为20分）。包括实物资产和金融资产等，如房子、股权等，可以产生稳定的现金流，或者可以抵押、质押、套现，以备不时之需，是关键时候可以出力的硬货。

（4）任何时候都愿意出手帮你的好朋友（风险抵御分数为10分）。很多人都会忽视朋友的作用，尤其在成家以后，可能和朋友走动得越来越少。实际上，要学会维系朋友之间的情谊，学会借力于朋友。困顿时期来自朋友的援手——无论是情感上的慰藉还是实质的帮助，很可能是救命稻草。

（5）稳定可靠的家庭结构（风险抵御分数为10分）。家是避风的港湾，家也是责任和动力的来源，稳定可靠的家庭结构可以成为我们坚实的后盾，尤其对事业型的人而言，婚姻不稳定对事业掣肘的力度不小。

（6）各行业的人脉（风险抵御分数为10分）。各行业的人脉可以为我们的事业飞升创造更多的可能性，有时可使我们的事业“东方不亮西方亮”，而且也便于信息互通，给我们的人生带来更多的可能性。比如，很多程序员都有“35岁危机”，那么35岁以后的路怎么走，这时候如果能够借助其他行业的人脉，就可能帮助自己渡过这一关。

（7）健康的身体（风险抵御分数为10分）。一个人如果不珍惜健康，不维护自己的健康，那么他的人生就存在最大的风险。一场疾病可能让人失去工作，失去人生的选择权，甚至可能“出师未捷身先死”，对家庭也会造成巨大的打击。

每个人对风险的感受能力不同，实践和阅历的积累才能练就感知风险的敏锐能力。一个在高考前仍然吊儿郎当的孩子会让父母焦虑，因为父母知道如果他考不上好大学，就可能很难有个好工作，很难有一份好收入，人生很可能会遇到不少困境。然而作为当事人的孩子却感受不到父母的焦虑，甚至可能盲目乐观，高估自己。

而普通人对金融风险的感知能力更差一些。新闻中那些因为到处网贷、最后不堪重负甚至断送了自己前程与人生的年轻人就是因为严重低估了网贷风险和人生风险。没人会主动飞蛾扑火而自取灭亡。这些人最初觉得自己有能力控制局面，后来大多判断失误，无法掌控事情的发展，所以断送了自己的人生。

除了完全没有风险意识的人之外，还有一类人有风险意识但不知道风险在哪里。

对于金融理财这样的事，很多人或多或少都有风险意识，即使是80岁的老奶奶也会想：“他是不是在骗我？”但是往往并不知道风险具体表现在哪里，如同盲人摸象，找不到问题的关键，只能听之任之。

比如，我们在银行买的公募债券基金的风险有违约风险、融资主体无法兑付风险……也就是说，我们要看该基金融资主体的实力，而不是纠结于基金公司是否会诈骗。

再如，我们投资私募债券基金的风险有信用风险、违约风险、操作风险……具体来讲就是，我们要担心这个私募基金管理人是否非法集资诈骗，是否挪用资金，融资主体能不能还得起钱，风控措施是否造假……

那么，为什么对于公募基金的基金公司我们不用担心它非法集资诈骗，不用担心它跑路，但对于私募基金公司我们却需要担心呢？因为这两种基金的复杂度不在一个级别，所以越是复杂的金融理财产品，对投资者的要求越高。投资者如果看不清风险在哪里，那么被坑或者投资出现亏损也很正常。

我们只有站在更高的维度，才能看清风险所在，才知道应该如何防范风险。