案例参考12 违反保险公司内部承保规则签发保险单

1999年11月2日，孙某夫妇每人向保险公司申请了投保保险金额为100万元的人寿保险，并缴纳了保险费。11月3日，保险公司同意承保并签发了正式保单。保单约定保险公司开始承担保险责任的时间为11月3日零时。11月4日，孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡。保单受益人孙某夫妇的父母向保险公司索赔。保险公司认为，根据该公司有关投保的规定，人身保险合同金额巨大的，应当报总公司批准并且必须经过体检后方可承保。孙某夫妇的投保违反了保险公司关于投保方面的规定，故该保单并没有发生法律效力。保险公司据此作出了拒赔决定。孙某夫妇的父母不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。

在审理过程中，存在两种不同的意见。一种意见认为，企业内部的规定，只要不与法律、法规相抵触，就应当是有效的，可以作为判案的依据。该案中的保险合同的成立，违反了保险公司的投保规定，因此，保险合同无效，保险公司不承担给付保险金的责任。另一种意见认为，保险公司的内部规定，投保人并不知晓，因此对投保人不具有约束力，该保险合同应为有效合同，保险公司应承担给付保险金的责任。

审理本案的法院认为，该案中的保险合同违反了保险公司的投保规定，故保险合同无效，保险公司应将预收的保险费返还孙某夫妇的父母，驳回孙某夫妇父母的诉讼请求。在法院判决后，保险公司出于人道主义的考虑，给予了孙某夫妇的父母80万元的一次性通融赔付。孙某夫妇的父母表示接受并放弃了上诉。

案例分析指引

1．本案争议的保险合同是否已经成立？其法律事实如何？

2．已经成立的保险合同会因为什么原因而无效？本案中，涉案保险合同是否有法定或者约定的无效原因？

3．保险公司的内部承保规则如何才能订入保险合同？本案中，保险公司的内部承保规则是否为格式保险条款？是否为格式保险条款的组成部分？是否已经依照当事人的意思订入保险合同？

4．本案中，有关保险公司承担保险责任与否的正当性理由分析是否具有说服力？

5．应当以什么法律规定作为处理本案争议的依据？