第三节 本书结构安排

中国发展普惠金融不仅是顺应全球发展大势，更是中国金融改革发展的需要。在这一过程中，关键要找到传统金融发展困局和普惠金融发展的思路。因此，本书的目的就是希望有的放矢，将研究重心放到普惠金融的“的”和“矢”上，以期能够为推进中国普惠金融做些实质性工作。

这里的“的”就是个人及小微企业的融资难和融资贵问题怎样表现，传统的金融体系能否解决这类问题。这里的“矢”就是如何解决传统金融体系无法解决的融资难和融资贵问题。本书认为主要有四支箭可以发射：一是发展小额信用担保以相对降低传统金融进入门槛来提高传统金融对个人及小微企业的金融服务水平；二是发展手机银行以突破传统金融的时空局限，延伸传统金融的服务便利；三是发展小额贷款公司以增加对个人及小微企业小微贷款的直接支持；四是发展P2P网贷市场，利用互联网平台在原来受时空局限的投资人和借款人之间直接架起桥梁以便于小额资金直接融通。如果这四只箭都能射中各自的目标，则无论是对降低传统金融风险还是全面提升国内金融资源的配置效率都具有重要的促进作用。

基于此，本书共分七章，其结构安排如下。

第一章导论。重点介绍金融包容化发展的重要性和本书的写作意图、结构安排与特色。即使是发达国家，其金融发展都存在金融排斥问题，中国作为全球最大的转型经济体，金融排斥问题更加突出，因此普惠金融发展比任何国家都更加紧迫，而且应该有的放矢。

第二章分析了传统金融局限之一：大、中、小企业货币紧缩效应迥异。本书认为中国并不是所有企业都出现融资难和融资贵。从规模看，大中型企业长期以来资金宽裕，即使在货币紧缩时期所受影响也有限。而中小企业长期处在资金饥渴状态，而且在货币紧缩时期首当其冲。因此，解决中小企业融资难应该是普惠金融发展的首要目的。

第三章分析了传统金融局限之二：农村正规与非正规市场融资截然不同。以农户借贷为例，本书认为完全依靠传统金融来解决国内融资难和融资贵问题是不现实的。特别是在解决个人及小微企业融资难问题上，传统金融自身的作用十分有限。

第四章介绍了小企业融资担保。以小企业的理论模型为例，本书认为发展小额信用担保有助于个人及小微企业获得传统金融服务，相当于相对降低了传统金融的门槛。但小额信用担保有其自身运作规律，违背规律的担保只会扰乱市场。

第五章研究了手机银行。根据发展中国家的经验，本书认为中国互联网和通信技术发展全球领先，但手机银行发展还很滞后。目前市场上出现的支付宝和微信支付等都只是手机支付而不是手机银行。只有真正的手机银行发展起来才能够有效克服传统金融的时空局限，将其服务延伸至千千万万的小微群体。

第六章详细探讨了小额金融在发展中国家的发展与监管经验及教训，并对监管效率进行了实证检验。

第七章分析了欧美、亚洲网络借贷市场的发展及其监管，探讨了中国网贷市场以及现金贷的发展及监管。本书认为P2P市场的发展是现代金融在互联网和现代通信技术上的一种返璞归真的创新。这种创新突破时空局限使得任何地区的投资人和借款人以几乎等于零的成本在任何一家网络借贷平台能够直接交易，从而为彻底解决个人、小微企业融资难和融资贵问题找到一条宽敞大道。其发展无论是对降低传统金融风险还是带动普惠金融发展均具有深远的意义。不过，该市场的发展也存在一个效率提升的问题，需要解决。