2.2 家庭财富代际传递理论

家庭财富代际传递理论是由澳大利亚人口学家考德威尔（Galdwell）于20世纪60年代提出来的，主要研究家庭财富是如何在父母与子女之间流动的，及家庭成员的财产转移会给家庭财富资源的配置等产生什么影响，因此其又被称为“财富代际转移理论”或“收入代际转移理论”。考德威尔推断，社会现代化很可能通过扭转家庭内部代际之间财富流向的走向，使父母对孩子的需求发生由强转弱的变化。该理论的核心内容在于遗产的动机分析，对此，该理论有三种不同的观点：第一种为由加里·贝克尔（Gary Belker）和保罗（Paul）于1974年提出的利他主义理论，认为父母将财产转移给子女完全是出于利他主义思想的考虑；第二种为策略性遗产动机理论，认为父母将遗产或经济收入转移给子女是出于需要子女照顾的原因，而进行了一种策略性考量；第三种是偶然性遗产动机理论，认为个人生命周期的不确定导致父母生前没能消费完全部资产，最后不得不偶然性地将遗产转入子女之手。

家庭财富代际传递理论无疑为老年人的财富分配进行了详细的论证，为住房反向抵押贷款的推行提供了理论支撑。从财产转移的内容来看，房产是老年人最大的财产，房产的价值能否最大限度地为老年人所用，取决于房产能否通过提前变现获得资金扶持。而以房养老，能通过住房反向抵押贷款来实现这种可能，从而为老年人“用尽其有，享尽其需”提供了保障，这将大大提高老年人的生活水平和质量。